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分包公司工人意外坠落受伤 保险公司是否应当理赔惹争议
www.nanchongpeace.gov.cn 】 【 2018-11-23 13:52:03 】 【 来源:南充政法长安网 】
  【基本案情】
  
  营山某房地产开发有限公司将其工程承包与明越公司施工,2014年9月26日明越公司在太平洋财保南充支公司投保了《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险》以及《附加意外伤害医疗保险》(保险单号:ACHDB5HE0814B000028A),投保总人数100人,2015年6月1日明越公司在太平洋财保南充支公司投保了《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险》以及《附加意外伤害医疗保险》(保险单号: ACHDB50E0815B000035R),投保总人数的100人。2014年2月10日,明越公司将其中标的上述工程的劳务分包给伟力劳务公司。2014年5月8日,伟力劳务公司在太平洋财保南充支公司投保了《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险》以及《附加意外伤害医疗保险》(保险单号:ACHDB50E0814B000076H),投保总人数的50人。郑某通过他人介绍到伟力劳务公司承建的该工地上务工。2015年11月1日,郑某在该工程工地15号楼作业时不慎被楼上掉下的钢管砸中受伤,致重度颅脑损伤、T4爆裂性骨折,经营山县人民医院及南充市中心医院治疗出院后,诊断为重型开放性颅脑损伤:1.脑疝;2.左侧额颞顶广泛脑挫裂伤术后;3.外伤性蛛网膜下腔出血;4.左侧额颞顶骨折;5.左侧颧弓骨折;6.双肺感染;7.全身多处软组织损伤;8.左侧额颞顶叶及脑干广泛脑梗塞;9.脑积水。经成都蓉城司法鉴定中心被鉴定为一级伤残。2016年10月18日,郑某去世。对郑某应享有的保险权益,原告方依法向太平洋财南充支公司索赔,但太平洋财南充支公司以各种理由拒赔。
  
  保险合同的保险条款规定:郑某属于蓬安二建司建筑设备分公司员工,并非本案投保人明越公司及伟力劳务公司员工,故死者郑某不属于被保险人。不属于被保险人理赔范围。
  
  【争议焦点】
  
  对本案是否属于保险公司理赔范围,有两种不同意见:
  
  第一种意见认为,本案应属与保险合同理赔范围。其理由为:明越公司、伟力劳务公司分别与太平洋财保南充支公司签订的保险合同,是双方当事人的真实意思表示,未违反法律禁止性规定,保险合同成立有效。当事人当庭提供的证据能够证明郑某系在事发工程项目工地中的15号楼作业时受伤,太平洋财保南充支公司对事故发生地无争议。关于太平洋财保南充支公司认为郑某系蓬安二建司建筑设备分公司员工,不符合中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险(2013版)条款第二条有关“被保险人分为主被保险人和附带被保险人。除另有约定外,主被保险人为年龄在16周岁(含)至65周岁(含),身体健康的能正常工作或劳动,与投保人存在雇佣关系,并在投保人的施工现场从事管理和施工的人员。附带被保险人为年龄在16周岁(含)至65周岁(含),事先经投保人允许后到施工现场视察、监督检查工作及办理监督、工程设计事务的人员。”作为被保险人的规定。事实上,郑某系通过蓬安二建司建筑设备分公司的管理人员介绍到伟力劳务公司务工,并接受伟力劳务公司的考勤、管理并发放了相应的劳动报酬,故郑某系伟力劳务公司雇佣员工,与伟力劳务公司构成事实上的劳务关系。同时依照建筑工程项目保险的定义是指以承保土木建筑为主体的工程,在整个建设期间,由于保险责任范围内的风险造成保险工程项目的物质损失和列明费用损失的保险。同时由于工程项目建设施工过程的复杂性,其牵涉参与方和关系方众多,其主要包括建设单位、总承包商、分包商等,均对工程项目拥有保险利益,成为被保险人,结合本案,该工程由总承包人明越公司、劳务承包人伟力劳务公司分别向太平洋财保南充支公司投保了工程保险,伟力劳务公司负责该项目的劳务施工,死者郑某受伟力劳务公司的雇请从事施工作业且事故发生在保险合同所约定的施工场所,施工现场或指定的生活区域,按工程项目保险的相关论述以及保险合同的相关原则,郑某对明越公司及伟力劳务公司在太平洋财保南充支公司所投保险具有保险利益,属于投保人明越公司、伟力劳务公司与保险人太平洋财保南充支公司所签订保险合同中的被保险人。
  
  第二种意见认为:本案不属于保险合同理赔的范围。其理由为:1.对于死者郑某的身份问题,在郑某的亲属与伟力劳务公司、明越公司签订的赔偿协议中明确确认:郑某系蓬安二建司建筑设备分公司的工人,因安装吊篮而去明越公司的工地,在赔偿协议中,伟力劳务公司从未认可郑某系该公司的工人;2.根据中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体意外伤害保险(2013版)条款第二条规定,郑某因并非投保人伟力劳务公司、明越公司的雇佣人员。故保险公司理应不承担保险责任。
  
  【评析】
  
  建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险,也是保护建筑业从业人员合法权益,转移企业事故风险,增强企业预防和控制事故能力,促进企业安全生产的重要手段。建筑施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员,在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障,办理建筑意外伤害保险、支付保险费。范围应当覆盖工程项目。本案中,明越公司、伟力劳务公司与太平洋财保南充支公司签订的保险合同,是双方真实意思表示,不违反法律规定,保险合同成立生效。明越公司、伟力劳务公司投保时,太平洋财保南充中心支公司未要求明越公司、伟力劳务公司提供人员的具体名册,虽然保险条款约定了投保范围是“凡年满16周岁至60周岁、能够正常工作或劳动,在建筑工地施工现场从事管理和作业并与施工企业建立合法劳动关系的人员”,但太平洋财保南充支公司在明越公司、伟力劳务公司投保时,未要求该公司提供被保险人名册,是太平洋财保险南充支公司对风险的管理和控制问题,是其对自己民事权利的处分。结合保险合同是按建筑工程施工面积来收取保费的,可见建立保险合同关系时被保险人是不确定的,只要符合保险合同约定即可。《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险(2013版)》第二条约定:“……在建筑工地施工现场从事管理和作业并与施工企业建立合法劳动关系的人员,可作为被保险人……”对其中劳动关系的理解,保险公司认为应当是劳动合同关系或事实劳动关系,原告则认为对该工程进行了施工即可,双方对此理解有争议,而该保险条款的释义条款中并未对“劳动关系”的概念作出专门解释,根据不利解释原则,此处的劳动关系不应限缩理解为劳动合同关系或事实劳动关系,而应指广义的劳动施工事实关系。且本案所涉及的建筑工程施工人员团体意外伤害保险,通常理解为对工程施工人员受到的意外伤害进行保险赔偿,该保险的保险风险来自于建筑工程施工。而死者郑某是案涉工地的施工人员,劳动成果归于该工程,后也是在施工中意外受伤导致死亡,符合该保险合同约定的被保险人范围。
  
  综上,笔者同意第一种意见,本案属于保险合同理赔的范围。(方鹏)
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